Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires en ligne

Added 2018-05-21

Les taux hypothécaires sont complexes. Et trouver comment obtenir le meilleur taux, c'est encore plus. Mais avec les bons outils et une solide compréhension du fonctionnement des taux hypothécaires, vous pouvez trouver les meilleurs taux en ligne.

Ce guide vous aidera à comprendre:

Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire?

Si vous démarrez tout juste le processus de recherche hypothécaire, vous n’avez peut-être pas une bonne idée de ce qu'est réellement un taux hypothécaire. Nous allons donc clarifier les choses.

Un taux hypothécaire est le taux d’intérêt que vous payez sur le prêt que vous avez reçu pour acheter une maison . C’est le coût que vous payez au prêteur en échange de l’octroi du prêt.

Votre taux hypothécaire est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer le coût ultime de votre maison.

Si vous connaissez d’autres types de prêts (comme les cartes de crédit), il est important de réaliser que le taux hypothécaire n'est pas identique au taux annuel en pourcentage (TAP) . Votre TAP est probablement plus élevé que votre taux hypothécaire, car il inclut d'autres frais.

Heureusement, le TAP n’est généralement pas beaucoup plus élevé que le taux hypothécaire, et l’estimation du prêt que vous recevez d’un prêteur inclura les deux.

En général, vous n'avez pas à vous soucier de votre APR hypothécaire. Vous pouvez cependant lancer cette calculateur APR hypothécaire  comparer les prêts de différents fournisseurs.

Qu'est-ce qui détermine votre taux hypothécaire?

Plusieurs facteurs influent sur les taux hypothécaires. Le premier - et le plus important - est le climat et les tendances économiques actuels. Les taux hypothécaires répondent à divers déclencheurs économiques, tels que la force des obligations, le taux d'achat de maisons et les salaires.

Vous ne pouvez rien faire contre ces facteurs si ce n’est que le bon timing pour votre achat. Nous allons parler de prêter attention aux prévisions et aux tendances des prêts hypothécaires dans un instant.

L'autre facteur qui fait toute la différence est votre cote de crédit. Votre prêteur tirera votre pointage de crédit des trois bureaux de déclaration.

Il n’ya pas de règle absolue, mais si votre note plonge au milieu des 600, il vous sera peut-être difficile d’obtenir une hypothèque. Et vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus élevé si vous le faites.

Devriez-vous attendre et essayer d'augmenter votre cote de crédit avant d'obtenir un prêt hypothécaire? La réponse peut dépendre d'autres tendances.

Même si vous décidez d’obtenir un prêt hypothécaire à un taux plus élevé maintenant, vous pourrez refinancer ultérieurement à un meilleur taux si vous augmentez votre pointage de crédit.

Comment l'intérêt hypothécaire est calculé

La plupart des hypothèques s'accumulent mensuellement. Voici comment calculer les intérêts hypothécaires sur une base mensuelle, avec un exemple:

• Diviser le taux hypothécaire par 12 (4,75% / 12 = 0,0039583)
• Multipliez le capital de l'hypothèque restant par le résultat (225 000 $ * 0,0039583 = 890,62 $)

Certains prêts, appelés «prêts hypothécaires à intérêt simple», génèrent des intérêts quotidiennement, ce qui signifie que le taux est divisé par 365 et ajouté au total chaque jour. Si vous aimez bien faire des paiements, cela ne devrait pas causer trop de problèmes. Mais même avec un jour de retard, vous paierez plus.

Lorsque vous démarrez le processus de recherche sur les taux hypothécaires, il est important de comprendre que de nombreux facteurs entrent en jeu. Prenez des points hypothécaires, par exemple.

Points hypothécaires (également appelés points d’escompte)  vous permet de payer votre prêteur à l’avance afin de réduire le taux hypothécaire de votre prêt. Cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme, mais cela dépend de votre prêteur. (Pour plus d'informations, consultez L'abécédaire de Better Money Habits sur les points hypothécaires ).

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable  (ARM), votre taux hypothécaire peut fluctuer au cours de la vie du prêt, ce qui changera également le mode de calcul des intérêts et le montant que vous paierez sur la durée du prêt.

Comment l'intérêt affecte vos paiements d'hypothèque

Pour voir comment l’intérêt sur votre prêt s’accumule tout au long de la vie d’un emprunt, vous pouvez consulter un tableau d’amortissement.

Nous parlerons davantage des plans d’amortissement à la fin de cet article, mais si vous voulez commencer maintenant, je vous recommande d’utiliser MortgageCalculator.org  pour avoir une idée du montant des intérêts que vous payez.

Comme vous le verrez, vos paiements anticipés servent presque entièrement à rembourser les intérêts du prêt. Chaque paiement ne réduit que légèrement le solde du capital. Plus tard dans la période de prêt, un plus grand pourcentage de vos paiements commence à être utilisé pour le principal.

De nombreux prêts sur 30 ans donnent lieu à un intérêt à vie qui finit par coûter 60% ou plus du montant emprunté. Cela signifie que si vous obtenez un prêt de 300 000 $, vous pourrez rembourser un total de 480 000 $ ou plus. C’est une bonne chose à garder à l’esprit lorsque vous établissez un plan financier à long terme.

Comment rechercher les taux hypothécaires actuels

Maintenant que vous avez une meilleure idée de la façon dont votre taux hypothécaire affecte ce que vous payez, examinons quelques outils permettant d’estimer ce que sera réellement votre taux hypothécaire. Il est important de noter que votre taux hypothécaire n’est généralement pas défini avant la fermeture de votre maison.

Si vous ne fermez pas avant six mois, les taux hypothécaires actuels pourraient ne pas être très utiles. Néanmoins, c’est une bonne idée de les surveiller si vous envisagez d’acheter une maison de si tôt.

Nouvelles hypothécaires quotidiennes  est un bon endroit pour commencer. Ils fournissent les résultats de leur enquête auprès des prêteurs et des initiateurs pour vous donner une représentation précise des taux journaliers:

Les tarifs sont calculés pour un ARM à taux fixe de 30 ans, un taux fixe de 15 ans, un taux fixe de 30 ans pour les autorités fédérales du logement (FHA), un taux fixe de 30 ans pour les jumbo et un 5/1 ARM. Vous pouvez également faire défiler l'écran vers le bas pour trouver divers autres taux hypothécaires.

Sauf si vous envisagez d’obtenir immédiatement une hypothèque, l’information la plus utile est probablement le changement et l’emplacement dans la fourchette de 52 semaines. Dans l’image ci-dessus, les taux hypothécaires ont augmenté et sont presque aussi élevés qu’ils ne l’étaient en un an.

Hypothèque News Daily a également un rapport journalier  vous y trouverez des informations sur les modifications de taux, les modifications présumées dans un avenir proche, ainsi que des suggestions quant à l'opportunité de verrouiller votre taux d'intérêt.

Vous pouvez vous abonner au rapport pour recevoir chaque jour une mise à jour par e-mail contenant les informations et les tarifs les plus récents.

Pour une vue plus simple des taux nationaux, dirigez-vous vers le Page des taux hypothécaires de Wells Fargo .

Bien que ces taux ne s’appliquent qu’aux prêts hypothécaires de Wells Fargo, ils vous donneront un rapide aperçu des taux actuels.

Quand j'ai vérifié aujourd'hui, les taux de Wells Fargo étaient plus élevés que ceux rapportés par l'enquête Mortgage News Daily. Dans certains cas, c'était un dixième de pour cent; dans d'autres, il était plus proche de 0,05%. Alors garde cela en tête.

Bien sûr, les taux hypothécaires ne sont pas les mêmes partout au pays. Pour trouver un échantillon des taux hypothécaires dans votre région, rendez-vous à Page de l'hypothèque de Bankrate . Vous devez saisir ici la valeur de la maison que vous souhaitez acheter, votre mise de fonds, votre pointage de crédit et votre code postal.

Vous obtiendrez un échantillon de ce que différents prêteurs proposent dans votre région: vous verrez le taux, les frais, le TAP et le paiement mensuel.

Avec ces sites, vous devriez pouvoir avoir une bonne idée du taux hypothécaire moyen dans le pays et près de chez vous.

Mais est-ce le bon moment pour contracter un emprunt immobilier ou devez-vous attendre? Jetons un coup d’œil aux prévisions hypothécaires pour le savoir.

Comment comprendre les tendances et les prévisions des taux hypothécaires

Devriez-vous obtenir une hypothèque maintenant? Ou devriez-vous attendre pour voir si les taux s'améliorent? C’est ce que les prévisions hypothécaires vous diront. Ou essayez de vous dire.

L’économie américaine est volatile et peut voir de grandes fluctuations en peu de temps. Cela tend à avoir un effet sur les obligations, qui à leur tour affectent les taux hypothécaires. Alors, comment savoir si vous devriez obtenir un prêt hypothécaire maintenant ou attendre?

Malheureusement, il n’ya pas d’endroit unique où trouver un tableau de projection des taux hypothécaires simple qui indique tout ce que vous devez savoir. Au lieu de cela, vous devrez rechercher des rapports.

Surveillance du taux hypothécaire  de Mortgage News Daily est un bon point de départ. Leurs rapports quotidiens contiennent souvent des projections sur l’orientation du marché, et les contributions des initiateurs de prêts agréés fournissent des indications sur l’industrie.

Bankrate Indice de tendance hypothécaire  recueille également des opinions d’initiés de l’industrie sur la question de savoir si le taux hypothécaire devrait augmenter, baisser ou rester le même au cours de la semaine.

Pour une vue plus quantitative des tendances des taux hypothécaires, vous pouvez visiter: Page tendances de Realtor.com . Même si cela ne permet pas de prédire l’évolution future des taux, vous pouvez voir où ils se trouvaient dans le passé, ce qui peut vous donner une idée de ce qui pourrait l’être.

Vous pouvez également limiter les tendances à votre emplacement actuel ou à l'endroit où vous souhaitez acheter pour obtenir des informations plus détaillées.

Tirer le meilleur parti d'une calculatrice hypothécaire

Il existe certainement de simples calculatrices hypothécaires - Google en a même intégré une dans ses pages de résultats:

Ces calculatrices simples vous permettent de saisir la taille de votre prêt hypothécaire, votre mise de fonds et la durée. Ensuite, vous obtenez des paiements mensuels estimés.

Mais si vous voulez vraiment comprendre votre taux hypothécaire et ce que cela signifie, vous voudrez utiliser l’une des calculatrices les plus compliquées. Ils prennent en compte des éléments tels que les frais, les frais de clôture, les pénalités de remboursement anticipé, etc.

MortgageCalculator.org  est l’une des meilleures calculatrices hypothécaires. Voici les informations dont vous aurez besoin pour les utiliser efficacement:

• Valeur de la maison
• Acompte
• Montant du prêt
• Taux d'intérêt
• Durée du prêt
• Date de début
• Taxe foncière annuelle
• Coût de l'assurance hypothécaire privée
• Coût annuel de l'assurance habitation
• Cotisations mensuelles HOA

Avec cela, vous obtenez un tableau d'amortissement complet qui vous indique le montant que vous paierez par mois, le moment du remboursement de votre prêt, le montant total des intérêts que vous paierez, le montant que vous économiserez si vous payez toutes les deux semaines au lieu de mensuel, et plus.

Il vous faudra un certain temps pour rassembler toutes ces informations, mais la plupart d’entre elles devraient être facilement disponibles auprès de votre banque, de votre bien immobilier et de votre agent immobilier.

Une fois que vous avez collecté les informations et les avez entrées dans la calculatrice hypothécaire, vous obtiendrez un résultat comme celui-ci:

Cette vue montre ce que vous payez chaque année et décompose ce montant en taxes et frais, en intérêts et en principal. Comme vous pouvez le constater, les premières années du prêt sont principalement consacrées au remboursement des intérêts, tandis que vous commencez à faire une réduction plus importante du capital par la suite.

En cliquant sur Afficher la répartition du prêt  vous donnera les montants totaux pour chacun sur la durée du prêt:

Enfin, vous pouvez afficher un tableau d’amortissement indiquant la répartition de vos paiements chaque mois. Pour obtenir ce tableau sur MortgageCalculator.org, faites défiler vers le bas et cliquez sur Afficher les tables d'amortissement , puis sélectionnez mensuel ou annuel:

Quand vous cliquez Calculer  encore une fois, vous obtiendrez une ventilation complète de chaque paiement:

Modifiez votre taux hypothécaire, votre mise de fonds ou tout autre numéro pour voir comment votre décomposition mensuelle des paiements évolue et vous commencerez à bien comprendre votre taux hypothécaire.

Vous remarquerez que même un léger changement du taux de votre prêt hypothécaire peut faire la différence en 30 ans.

Utiliser une calculatrice hypothécaire avec des paiements anticipés

Vous voulez voir comment des paiements supplémentaires aideraient à rembourser votre prêt hypothécaire? Vous avez besoin d'une calculatrice hypothécaire à remboursement anticipé.

Un de Les meilleures calculatrices à cet effet sont de HSH . Entrez le montant de votre emprunt, la durée de l’emprunt et le taux d’intérêt. Ensuite, entrez le paiement mensuel souhaité ou la rapidité avec laquelle vous souhaitez rembourser le prêt. Cliquez sur Calculer :

Vous verrez le montant supplémentaire que vous payez (ou devez payer), combien de temps il faudra pour rembourser le prêt et combien d'argent vous économiserez en intérêts. Comme vous pouvez le constater, quelques centaines de dollars de plus chaque argent peuvent vous faire économiser une somme phénoménale à long terme.

La meilleure calculatrice hypothécaire

Si vous voulez la meilleure calculatrice hypothécaire absolue, vous voudrez cette feuille de calcul Excel  de Vertex 42. Vous aurez besoin de beaucoup d’informations pour en tirer le meilleur parti, y compris toutes vos informations sur les taux d’hypothèque, votre tranche d’imposition, les paiements supplémentaires prévus, les taxes foncières, l’assurance habitation, etc.

Mais si vous pouvez collecter toutes ces informations, vous obtiendrez tout ce que vous pourriez souhaiter avec une calculatrice hypothécaire. Vous obtiendrez un tableau d’amortissement complet. Le montant total des intérêts payés. Le montant total des allégements fiscaux reçus. L'effet de l'augmentation des paiements mensuels ou des paiements supplémentaires ponctuels. Tout ce que vous pourriez vouloir.

Il faut un certain temps pour rassembler et saisir toutes les informations dont vous avez besoin, mais cette calculatrice hypothécaire est imbattable.

Vertex 42 propose également d’autres très bonnes calculatrices hypothécaires qui ne sont pas si compliquées. Découvrez leurs Calculatrices hypothécaires pour Excel  page à parcourir et à télécharger!

Application de calcul hypothécaire pour des estimations sur la route

Lorsque vous songez à acheter une maison, vous êtes souvent en déplacement. Vous allez regarder dans les maisons, visiter les banques, découvrir de nouveaux endroits et passer beaucoup de temps en voiture.

Pour obtenir un calcul rapide de vos versements hypothécaires potentiels sur une maison à partir de votre téléphone, essayez la Application QuickenLoans Calculatrice hypothécaire .

Bien qu’il ait été conçu pour que vous utilisiez Quicken pour votre prêt hypothécaire, il dispose d’une interface décente pour obtenir rapidement ces informations. Vous pouvez également télécharger une feuille de calcul pour calculatrice hypothécaire dans l'application Google Sheets et la mettre à jour au fur et à mesure.

Télécharger:  QuickenLoans Mortgage Calculator pour Android  | iOS  (Libre)

Comment obtenir un meilleur taux hypothécaire

Armé de toutes ces informations, vous êtes prêt à sortir et à obtenir le meilleur taux hypothécaire possible. Vous saurez quels sont les taux moyens, si le moment est propice pour acheter, quel est votre budget et ce que vous pouvez vous attendre à payer pour cela.

Avec toutes ces connaissances en main, vous pourrez travailler avec un banquier pour obtenir le meilleur taux hypothécaire. Il pourrait s'agir d'un banquier de l'une des banques que vous avez trouvées sur un site de comparaison d'hypothèques. Ou de votre propre banque. Ou un courtier indépendant.